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研究成果全球主流移动支付商业模式现状与分析

时间:2014-02-22来源:http://www.k0358.com文章热度:
  

近年来,移动支付在全球范围内快速发展,无论是远程支付,还是近场支付都呈现出多样化的商业模式,部分远程支付商业模式已较为成熟,但是多数近场支付商业模式仍在探索阶段,尚未走向稳定和成熟。

一、全球主流移动支付商业模式概述

远程支付和近场支付虽然都借助手机渠道完成支付交易,且出现了相互融合的端倪,但由于两者在技术实现方式、业务规则及参与方等方面存在较大的差异,其商业模式也呈现出各自不同的特点,具有相对的独立性。

(一)全球市场远程支付商业模式现状

从全球市场来看,根据交易支付账户类型的不同,远程支付的商业模式现主要分为移动运营商主导模式、苹果App Store主导模式、第三方支付机构主导模式和卡组织主导模式等四大类。

1.移动运营商主导模式

该模式中,移动运营商是业务的主导方,话费账户是交易的直接账户,手机铃声、游戏币等数字产品是主要的商圈应用,而数字产品的销售收入是主要的收益来源。其中,移动运营商作为主导方抽取了较大比例的销售佣金收入,而卡组织等传统支付机构仅参与话费账户的充值环节,获取相应的手续费佣金。

移动运营商模式

根据资金流向,该模式可以细分为话费充值和商品交易两个环节,由于在不同的环节中各参与方及其承担的职能有所不同,其分润模式也存在较大差异。

话费充值环节(且采用银行卡账户进行充值的情况下):移动运营商作为商户提供的支付交易佣金是主要的收益来源,发卡机构(商业银行)、转接清算机构(卡组织)和收单机构(商业银行或非金融支付机构)按照卡组织的定价和分润规则进行分润。

商品交易环节:由于所有商品均采用话费账户进行结算,移动运营商承担了发卡、转收单等核心职能,因此在分润过程中,移动运营商根据数字产品的销售收入与第三方支付机构、服务提供商SP按一定比例进行分润,且通常扣率较高,远高于卡组织模式下的支付佣金扣率。而对于移动运营商自有的商圈应用,移动运营商获取所有的收益。

该模式在20世纪90年代末至21世纪初,获得了较好的发展,但随着智能手机的快速普及,第三方支付机构的发展,以及移动运营商收取的扣率过高等原因,该模式已逐渐被新型的远程支付模式取代,各类商圈应用提供商也越来越多地选择其他的支付模式来完成交易。

2.苹果App Store主导模式

AppStore模式主要基于苹果iOS软件应用的交易,采用苹果公司自有的iTunes账户进行支付,并且可以通过银行卡账户充值或与银行卡账户绑定(无卡支付)这两种方式进行交易。由于只能采用iTunes账户进行支付,苹果公司在该模式中的控制力较强。

App store 模式

该模式的支付交易可以分为两个环节:银行卡账户向iTunes账户充值(含账户绑定) ,基于iTunes账户购买App Store内软件应用 。在不同的支付交易环节,其收益模式及相应的分润形式均不相同。

向iTunes账户充值:App Store作为商户按照卡组织的定价规则支付相应的佣金,并由发卡银行、卡组织和收单机构根据卡组织规定的分润方式进行分润。

购买App Store内软件应用:用户购买软件的费用是主要的收益来源,且App Store利用其系统的封闭性,占据了比移动运营商更强的议价能力,远高于卡组织模式的支付佣金扣率。

该模式相对封闭,且以苹果软件为唯一的商品种类,但由于苹果以其产品的高端品质,受到了市场的好评,在全球范围内建立了较为完善的生态系统,信用卡绑定用户已经超过4亿。

3.第三方支付机构主导模式

随着支付产业的发展,全球范围内出现了越来越多的第三方支付机构,其开展远程支付的业务模式也不尽相同,主要可以分为PayPal模式和支付宝模式两类。

(1)PayPal模式

主要以第三方支付机构的虚拟账户作为支付账户,且该虚拟账户与银行卡账户相绑定。在技术实现上,主要采用无卡支付模式,通过支付客户端或在商户客户端/网页中内嵌支付插件的方式向用户呈现。

Paypal模式

该模式也可细分为账户充值和商品交易两个环节,但由于虚拟账户与银行卡账户始终是绑定的,且该虚拟账户也不支持吸储,虽然从交易流程看,账户充值和商品交易两个环节融合在了一起,但在不同的环节,相应的收益模式和分润方式也不相同。

账户充值环节:商业银行作为发卡机构,第三方支付机构作为商户,而卡组织则作为第三方支付机构的银行通道,第三方支付机构作为商户按照卡组织的定价规则支付相应的交易佣金,该笔佣金由发卡银行和卡组织按相关的分润规则进行分润。

商品交易环节:第三方支付机构同时承担了发卡和收单的职责,商户提供的交易佣金是主要的收益来源,且该交易佣金扣率由第三方支付机构制定,同时该笔佣金全部由第三方支付机构获取。

该模式将商圈应用逐渐从商品消费拓展至转账、代收付等领域,在北美和欧洲等地区成为主流的远程支付模式。

(2)支付宝模式

该模式以国内的支付宝为代表。支付宝模式

该模式可以更为清晰地细分为账户充值和商品交易两个环节。

账户充值环节:商业银行均作为发卡机构,第三方支付机构作为商户,而卡组织仅作为第三方支付机构自有银行通道的补充,负责将银行资金清算至虚拟账户内。第三方支付机构作为商户支付一定比例的支付交易佣金,在第三方支付机构接入卡组织网络的情况下,由商业银行和卡组织按相应的分润规则进行分润,否则由商业银行获取全部的佣金收益。

商品交易环节:第三方支付机构同时承担了发卡和收单的职能,商户佣金是主要的收益来源,并且第三方支付机构制定支付交易佣金的定价规则,同时由其获取全部的佣金收益。

由于该模式较好地延伸了其在桌面互联网支付方面的优势,发展较为良好,逐渐成为国内远程支付的主流模式,国内的大部分第三方支付机构均采用了此种模式发展远程支付,如财付通、中移电子商务、翼支付等。

4.卡组织模式

卡组织模式

该模式与传统的线下银行卡交易模式较为相似,卡组织作为业务的主导方,以银行卡账户为主要的支付账户,交易手续费是主要的收益来源。

此模式延续了各参与方在线下交易时的职责,商业银行作为发卡机构,卡组织作为转接清算机构,商业银行或非金融支付机构作为收单机构。同时,第三方机构、收单机构与卡组织共同参与移动互联网商户的拓展。其收益模式也与线下相似,商户的交易手续费佣金是主要的盈利来源,并由卡组织制定支付交易佣金的定价和分润规则,由商业银行、收单机构和卡组织按此规则进行分润。

卡组织模式的远程支付业务相比第三方支付机构处于弱势地位,但各大国际卡组织正逐渐开始加快自有品牌远程支付业务的推广。

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